海上保險(xiǎn)概念
海上保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人通過協(xié)商，對(duì)船舶、貨物及其它海上標(biāo)的所可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行約定，被保險(xiǎn)人在交納約定的保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)人承諾一旦上述風(fēng)險(xiǎn)在約定的時(shí)間內(nèi)發(fā)生并對(duì)被保險(xiǎn)人造成損失，保險(xiǎn)人將按約定給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳虅?wù)活動(dòng)。海上保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，是對(duì)由于海上自然災(zāi)害和意外事故給人們?cè)斐傻呢?cái)產(chǎn)損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊豁?xiàng)法律制度。
海上保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不同主要在于：　①　海上保險(xiǎn)的標(biāo)的通常與海上航行有關(guān)，如船舶和船上的貨物等；?、凇『Ｉ媳ｋU(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)除了一般陸上也存在的風(fēng)險(xiǎn)　(　如雷電，惡劣氣候，火災(zāi)，爆炸等　)　之外，還有大量的海上所特有的風(fēng)險(xiǎn)　(　如觸礁，擱淺，海水進(jìn)艙等　)；③　海上保險(xiǎn)一般屬于國際商務(wù)活動(dòng)，因?yàn)橥ǔＧ闆r下，或者海上保險(xiǎn)的當(dāng)事人屬于不同的國家，或者保險(xiǎn)事故發(fā)生在異國他鄉(xiāng)，總之大多牽涉到國際關(guān)系。由于上述原因，我國的保險(xiǎn)公司一般均把海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)歸屬在國際業(yè)務(wù)部，有的將海上保險(xiǎn)稱為水險(xiǎn)。
海上保險(xiǎn)的原則
海上保險(xiǎn)原則是指在海上保險(xiǎn)活動(dòng)中當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循的行為準(zhǔn)則。海上保險(xiǎn)活動(dòng)作為一種獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類型，基于自身的特點(diǎn)和適用范圍，逐步在長期的發(fā)展過程中形成了一系列基本原則。根據(jù)國際慣例，這些基本原則可歸納為：損失補(bǔ)償原則、可保利益原則、近因原則、最大誠信原則和代位求償原則。
損失補(bǔ)償原則
損失補(bǔ)償原則是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)人對(duì)其遭受的實(shí)際損失應(yīng)當(dāng)進(jìn)行充分的補(bǔ)償。其具體內(nèi)容有：　(1)　保險(xiǎn)賠償金額應(yīng)當(dāng)公平合理，充分補(bǔ)償，協(xié)商一致。所謂公平合理，充分補(bǔ)償，就是說保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的具體賠償數(shù)額應(yīng)當(dāng)有利于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的雙方利益。一方面，要充分補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，達(dá)到保險(xiǎn)保障的目的。另一方面，不能使賠償數(shù)額超過實(shí)際損失，使被保險(xiǎn)人獲取額外收益而損害保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。至于協(xié)商一致，則是說海上保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~，應(yīng)由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，協(xié)商確定。而賠償數(shù)額的計(jì)算方法也須雙方協(xié)商一致才予適用。　(2)　保險(xiǎn)金額是計(jì)算賠償數(shù)額的依據(jù)，一般不允許超值保險(xiǎn)?！?3)　防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。海上保險(xiǎn)合同是對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障措施，并非其牟利的手段，所以要防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。　(4)　保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任依法律和海上保險(xiǎn)合同予以限制。
可保利益原則
可保利益原則是指只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益的投保人與保險(xiǎn)人簽訂的海上保險(xiǎn)合同才有法律效力，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。其具體內(nèi)容表現(xiàn)在：　(1)　可保利益是海上保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。　(2)　可保利益是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的前提。可保利益原則為大多數(shù)國家的海商法和保險(xiǎn)法所確認(rèn)，并將其作為海上保險(xiǎn)合同成立的法定條件，當(dāng)事人不得協(xié)商變更。
近因原則
近因原則是為了明確事故與損失之間的因果關(guān)系，認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任而專門設(shè)立的一項(xiàng)基本原則。它的含意是指保險(xiǎn)人對(duì)于承保范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而對(duì)于承保范圍以外的原因造成的損失，不負(fù)賠償責(zé)任。
近因原則為海上保險(xiǎn)人所重視的根源在于它對(duì)于海上保險(xiǎn)具有普遍的意義。由于海上運(yùn)輸?shù)膹?fù)雜多變，風(fēng)險(xiǎn)四布，導(dǎo)致從事海上運(yùn)輸?shù)拇盎蜇浳镌馐軗p失的原因往往不是一個(gè)。而保險(xiǎn)人出于其商業(yè)利益的需要，不可以將這些致?lián)p原因全部承保。于是，海上保險(xiǎn)人根據(jù)海上事故的性質(zhì)、發(fā)生概率及其與損害后果的關(guān)系，予以分類研究，設(shè)立不同的海上保險(xiǎn)險(xiǎn)種、險(xiǎn)別，確立各自所承保的危險(xiǎn)范圍。當(dāng)損失發(fā)生后，保險(xiǎn)人從致?lián)p原因與損害后果之間的因果關(guān)系入手，認(rèn)定直接造成損失或最接近損失后果的原因是否屬于其承保范圍，進(jìn)而判斷是否承擔(dān)賠償責(zé)任。由此可見，近因原則是確認(rèn)保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)責(zé)任的主要依據(jù)。
雖然，近因原則在海上保險(xiǎn)中廣泛適用，但是，如何認(rèn)定其致?lián)p的近因尚無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，具體的論證方法多種多樣，主要的有三種：一種是最近時(shí)間論，它將各種致?lián)p原因按發(fā)生的時(shí)間順序進(jìn)行排列，以最后一個(gè)作為近因；二是最后條件論，它區(qū)別于前一方法，是將致?lián)p所不可缺少的各個(gè)原因列出，以最后一個(gè)作為近因；三是直接作用論，即將對(duì)于致?lián)p具有最直接最重要作用的原因作為近因，這一方法為大多數(shù)人所認(rèn)可。
按照直接作用論來認(rèn)定海上損失的近因時(shí)，應(yīng)當(dāng)把握兩個(gè)條件，一是致?lián)p原因與損失后果之間因果關(guān)系的客觀性，二是海上保險(xiǎn)合同約定的承保危險(xiǎn)范圍。如果有兩個(gè)以上致?lián)p原因的，因其對(duì)損失所起的作用一般不會(huì)完全一樣，則需要判定它們對(duì)于損失后果所起作用的大小。若致?lián)p的各個(gè)原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，則無需判斷其作用大小，保險(xiǎn)人必然要承擔(dān)賠償責(zé)任。若致?lián)p的各個(gè)原因，有的屬于保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)的，有的是不屬于保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，則應(yīng)當(dāng)判斷其作用的主次之別。對(duì)于致?lián)p的最直接、作用最大的原因在保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)構(gòu)成近因的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。反之，最直接、作用最大的原因?yàn)榉潜ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人少承擔(dān)甚至不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
最大誠信原則
最大誠信原則是指簽訂保險(xiǎn)合同的各方當(dāng)事人必須最大限度地按照誠實(shí)與信用精神協(xié)商簽約，海上保險(xiǎn)合同當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)做到：?、鸥嬷卜Q“披露”，通常指的是被保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)該將其知道的或推定應(yīng)該知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況如實(shí)向保險(xiǎn)人進(jìn)行說明。因?yàn)?，如?shí)告知是保險(xiǎn)人判斷是否承保和確定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)?！、粕陥?bào)，也稱“陳述”。申報(bào)不同于告知，具體是指在磋談簽約過程中，被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)人提出的問題，進(jìn)行的如實(shí)答復(fù)。由于申報(bào)內(nèi)容也關(guān)系到保險(xiǎn)人承保與否，涉及海上保險(xiǎn)合同的真實(shí)有效，故成為最大誠信原則的另一基本內(nèi)容?！、潜ＷC。保證是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人作出的履行某種特定義務(wù)的承諾。在海上保險(xiǎn)合同中，表現(xiàn)為明示保證和默證兩類。明示保證主要有開航保證、船舶狀態(tài)保證、船員人數(shù)保證、護(hù)航保證、國籍保證、中立性保證、部分不投保保證等。而默示保證則主要包括船舶適航保證、船舶不改變航程和不繞航的保證、船貨合法性保證等。
由于保險(xiǎn)人無法直接控制被保險(xiǎn)船舶和貨物的運(yùn)動(dòng)，只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)才能了解事故發(fā)生的始末和保險(xiǎn)標(biāo)的的受損原因和受損狀況，因此，為了保護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，防止海上保險(xiǎn)中的不道德行為，各國法律確認(rèn)了保證這一法律手段作為最大誠信原則的組成部分。我國海商法和海上保險(xiǎn)實(shí)務(wù)對(duì)此均加以運(yùn)用。