互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對促進金融包容具有重要意義，在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化以及擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放等方面具有重要作用。2015年7月18日，中國人民銀行會同十家部委，共同起草、制定并出臺了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出了一系列鼓勵創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的政策措施，包括積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵從業(yè)機構(gòu)相互合作，拓寬從業(yè)機構(gòu)融資渠道，堅持簡政放權(quán)和落實、完善財稅政策，推動信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和配套服務(wù)體系建設(shè)等?！吨笇?dǎo)意見》的出臺，對于推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展起到了巨大作用。
不過值得注意的是，由于缺乏有效監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“野蠻式”發(fā)展也帶來了眾多亂象，包括抵御網(wǎng)絡(luò)攻擊能力低、惡意欺詐、惡性競爭等方面，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展的同時，問題平臺也不斷出現(xiàn)，為市場以及投資者帶來了巨大損失。根據(jù)網(wǎng)貸之家最新數(shù)據(jù)顯示，截至2016年1月底，p2p網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量接近1.5萬億元。另一組數(shù)據(jù)則顯示，截至1月底，p2p網(wǎng)貸行業(yè)累計平臺數(shù)量達到3917家，其中問題平臺達到1351家，問題平臺家數(shù)超過行業(yè)總平臺家數(shù)的三成。僅在1月，新上線平臺數(shù)量為59家，新增問題平臺就多達88家。特別是2015年底e租寶事件的爆發(fā)，涉及金額超過500億，暴露出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中一系列問題。
近期中央提出了供給側(cè)改革的發(fā)展理念，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效地幫助中小微企業(yè)解決融資難、融資貴的問題，實現(xiàn)資金供給方和需求方的快速、高效對接，因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展對與推動供給側(cè)改革有著密不可分的直接關(guān)系。因此，建議要進一步加大支持力度，同時完善監(jiān)管政策，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。
第一，加強對國民財商的教育，建立完善的國民市場環(huán)境。成熟的市場經(jīng)濟，必然擁有成熟的消費者、投資者。通過財商教育，可以加深人們對股票、互聯(lián)網(wǎng)金融等投資方式的認識、提高投資技能、掌握基本經(jīng)濟運行規(guī)律、理解經(jīng)濟政策對投資收益的影響，從而培養(yǎng)人們的風險意識，優(yōu)化資產(chǎn)配置。
第二，落實和完善《指導(dǎo)意見》中的相關(guān)政策措施。將“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求落到實處，包括：積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，激發(fā)市場活力。鼓勵銀行、證券、保險、基金、信托和消費金融等金融機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級，積極開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)；鼓勵從業(yè)機構(gòu)相互合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，支持各類金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為第三方支付機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等提供資金存管、支付清算等配套服務(wù)；拓寬從業(yè)機構(gòu)融資渠道，改善融資環(huán)境，支持社會資本發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資基金，推動從業(yè)機構(gòu)與創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)、產(chǎn)業(yè)投資基金深度合作；推動信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系，支持大數(shù)據(jù)存儲、網(wǎng)絡(luò)與信息安全維護等技術(shù)領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵從業(yè)機構(gòu)依法建立信用信息共享平臺。推動符合條件的相關(guān)從業(yè)機構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。
第三，盡快制定和完善發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的制度、規(guī)則和法律，確立監(jiān)管機構(gòu)或監(jiān)管聯(lián)席機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是產(chǎn)業(yè)和金融的大融合，所以監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該有一個大金融的思維，必須有金融統(tǒng)合監(jiān)管和統(tǒng)合規(guī)則的思路。包括：嚴格行業(yè)準入制度，明確定位和邊界，落實業(yè)務(wù)規(guī)則、風險管理、12條禁令等相關(guān)要求；加強部門協(xié)同監(jiān)管，落實管理責任；加快建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營情況的信息采集公示制度，推動建立成熟完善的征信系統(tǒng)，培育更多社會化的征信機構(gòu)；加強行業(yè)自律管理，做好行業(yè)內(nèi)部風險隱患排查，及時提示預(yù)警風險；開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險排查；建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者投訴與維權(quán)統(tǒng)一機構(gòu)；嚴厲打擊利用互聯(lián)網(wǎng)金融實施非法集資、金融詐騙等犯罪行為等。